01.07.2021 г. регулятор сообщил о том, что уровень закредитованности жителей России достиг нового рекорда со времени как ведётся данная статистика – 10,24%. Всего с начала текущего года показатель, который указывает взносы клиентов банков по кредитным продуктам к прибыли граждан увеличился на 0,44 п.п.
Отметим, что наиболее ранних сведений о данном параметре Банк России не указывает. Так как летом текущего года начал проводить оценку кредитной нагрузки новым способом. В соответствии с методом по-новому взвешиваются обычные платежи и просрочки клиентов банка, берётся во внимание увеличение времени кредитов, сведения из БКИ. Учитывая сведения, представленные ЦБ РФ, после того, как начал использоваться новый метод, уровень гражданской нагрузки по долгам постепенно уменьшался. К примеру, на 01.04.2021 г. данное значение равнялось 11,9%, и тогда оно было признано рекордным. Сегодня же это значение достигло 10,1%.
В соответствии с данными, представленными главным регулятором страны, главный вклад в повышение нагрузки по кредитам граждан нашей страны в начале года был внесён со стороны кредитов под обеспечение и необеспеченных кредитных продуктов. В тот же момент регулятор обратил внимание на то, что увеличение количества обязательных платежей населения по обеспеченному кредитованию было постепенным. Напротив, необеспеченные ссуды увеличивались благодаря увеличению задолженности, которая приходилась на одного клиента. Регулятор отмечает, что данное увеличивает риск портфеля безналогового кредитования.
Что думает регулятор о закредитованности граждан нашей страны?
Главный банковский регулятор обращает внимание на то, что к середине осени количество долгов жителей России по беззалоговому кредитованию повысилось на 19,1%. Данное отвечает уровню начала пандемии, но вот прибыль увеличивается значительно медленнее. Учитывая сведения ЦБ России, подобные кредитные продукты выдавались, как правило, крупными банковскими организациями. При этом они уменьшали требования по отношению к потенциальным клиентам. За текущий год достаточно быстро растёт портфель микрозаймов. Регулятор подготовил ряд параметров, которые подтверждают то, что стало хуже качество беззалогового кредитования:1. Почти 60% подобных кредитных продуктов было выдано клиентам с ПДН, которых превышало 50%. Проще говоря таким, у которых каждый месяц с заработной платы уходит более половины на оплату ранее взятых кредитных продуктов.
2. Практически 1/3 выдач кредитов пришлась на тех клиентов, ПДН которых превысила 80%.
3. 21% достигла доля необеспеченного кредитования, срок погашения которого превышает 5 лет.
4. Более 60% от общего объема долгов граждан перед микрофинансовыми компаниями приходится на тех клиентов, чьё ПДН превышает 50%. Если рассматривать лишь самых закредитованных заемщиков, то их долги в данных компаниях составляют больше 45%.
Также, регулятору не понравилось то, как именно банковские организации проводят расчёт ПДН для клиентов во время взятия последними кредитных продуктов. Увеличение количества выдач, чаще всего, осуществляется из-за того, что банковские организации не проводят необходимых мероприятий для качественной проверки сведений о прибыли потенциальных заемщиков. В соотвествии со сведениями, которые были предоставлены регулятором, за 2-й квартал 2021 года только 4 крупных банка (всего 14) выдавали свои продукты на основании справок, которые подтверждали прибыль потенциальных заемщиков. Остальные же банковские организации проводили исследование главных информационных источников о прибыли клиента на основании представленных им самим сведений, БКИ, количества платежей по действующим займам, а также индивидуальной оценки самой банковской организации. Регулятор считает, что из-за данного образуются условия для того, чтобы постоянно уменьшался уровень долговых обязательств заемщиков.
Регулятор за текущий год уже два раза увеличивал для банков кэфы риска по безналоговому кредитованию. Они необходимы для того, чтобы увеличить уровень нагрузки на капитал при выдачах кредитных продуктов клиентам, которые уязвимы. Благодаря данному удалось образовать запас капитала, количество которого превысило 480 млрд. рублей. Новые мероприятия действуют лишь по отношению к новым кредитным продуктам. Из-за чего эффект от нововведений будет заметен только в следующем году по мере того, как будет обновлён банковский портфель. Но ЦБ РФ не планирует смягчение ограничительных мер в будущем.
С 01.02.2022 года по отношению к банковским организациям начнут использоваться ранее отсутствующие надбавки по беззалоговым кредитным продуктам. Данные надбавки будут действовать по отношению к тем продуктам, срок которых превышает 4 года. Вне зависимости от времени кредитования, банковским организациям придётся проводить расчёт по займам как по 4-летним. В соответствии с версией регулятора, таким образом удастся повысить показатель ПДН, а также будет нужен больший капитал.
Кроме того, регулятор напоминает, что в последующем планируется введение точных запретов на выдачу ряда типов кредитных продуктов. Законодательный проект, благодаря которому у ЦБ РФ появятся подобные полномочия, уже прошёл в Государственной думе второе чтение. Раньше регулятор уже говорил о том, что ранее не существующие ограничения могут начать действовать примерно к середине 2023 г.
Учитывая данные, представленные в обзоре, регулятор желает усилить мероприятия по отношению к организациям микрофинансовой области. Могут быть повышены надбавки на продукты с увеличенным ПДН, а также тем, сумма которых менее 10 000 рублей.