Регулятором было вынесено предложение о том, чтобы подготовить механизм образования отдельных вкладов в банках для тех граждан, которые имеют низкие доходы. Такое предложение было вынесено на заседание Государственной думы во время обсуждения момента о том, каким образом сделать вклады в банках привлекательными для всех групп населения.
Было отмечено, что создание подобного типа вклада будет осуществляться с рядом условий. К примеру, гражданин сможет создать только один вклад, максимальные пределы депозита будут ограничены, а ставка по процентам будет исходить из ключевой ставки, либо от инфляции.
В Государственной думе высказались о готовности участвовать в подготовке подобного механизма, а также рассмотреть вопросы включения поправок в действующие законы. Для установки граждан, которые имеют низкий уровень доходов, можно применять ЕГИС в области социального обеспечения, о создании которой говорилось в правительстве.
Начиная с осени 2020 года в нашей стране значительно ускорился инфляционный рост. Сегодня уровень увеличения стоимости ежегодно выше 8%, а вот целевое значение регулятора равняется 4%. В ответ на увеличение темпа ценового роста ЦБ России делает более жестокой денежную и кредитную политику. Так, с начала текущего года ставка возросла до 7,5%, в начале же она составляла 4,25%. Регулятор не исключает возможность того, что в будущем ставка будет увеличиваться.
Эксперты говорят, что новые вклады будут отличаться от обычных. За их основу будет взят опыт иных государств. Их ставки будут определены нормативно, скорее всего будут выше рыночной, а банковским организациям будет запрещено их изменять. Проценты по подобным депозитам в полной мере, либо отчасти будут освобождаться от налоговых платежей. В тот же момент одному гражданину доступно открытие лишь одного подобного продукта. В ЦБ России было отмечено то, что потенциал для того, чтобы внедрить указанный механизм в нашей стране имеется, а вот как именно будет выглядеть данный процесс сегодня находится в обсуждении.
Представителем регулятора была подвержена критики банковская позиция, в соответствии с которой предлагаются достаточно хорошие условия не на те сбережения, которые уже имеются у населения в банках, а на такие, которые проще говоря новые. Говоря по другому, человеку необходимо принести в банковскую организацию некоторую сумму, либо перевести её с другой банковской организации. Кроме того, чтобы получить повышенную прибыль по сбережению, выносятся предложения внести большую сумму, либо приобрести дополнительные банковские продукты, которые совсем не нужны клиентам, но отличаются высокой ценой. Представитель ЦБ России считает, что это дискриминирует вкладчиков, что необходимы поправки в настоящие законы нашей страны.
Будет ли пользоваться популярностью новый вид вкладов
Вклады, ставка которых будет привязана к уровню инфляции, либо ставки регулятора, могут и сейчас предлагаться банковскими организациями. Но данное не представляет интерес для лиц, участвующих на рынке, с рассмотрения анализа рисков стабильности фондирования. Эксперты считают, что объём новых вкладов, скорее всего, не будет значительным. Естественно, если на них будет приходиться не более 1% от общего количества вкладов, то данное не станет причиной вообще каких-либо изменений.Возможно, новая возможность вкладывать на лучших условиях и будет интересна нашим малообеспеченным гражданам, но, с иной точки зрения, у указанной категории граждан, как правило, отсутствуют лишние сбережения для их вкладывания. А когда у них имеются эти средства, то относятся ли они к категории малообеспеченных? Наиболее правильно не проводить разделение малообеспеченного населения на две группы и помогать лишь избранным. Вряд ли потенциальным пользователям данного продукта удастся положить на вклад большие сбережения, что говорит о том, что увеличенная ставка по процентам не принесёт необходимого эффекта.
И. Носова (директор рейтинговой группы АКРА) обращает внимание на то, что нашим гражданам недостаточно финансов на то, чтобы покрыть те затраты, которые выступают в качестве первоочередных. Это подтверждается увеличением популярности микрозаймов. Проще говоря, у малоимущих граждан и без того отсутствуют свободные финансы.
Директор агентства рейтинга НКР М. Доронкин говорит о том, что вклады с плавающими ставками что-то новое для нашего рынка. Он говорит о том, что существует большая вероятность, что вкладчики не сумеют верно разобраться с условиями новых вкладов в том случае, если их все же введут. Главное затруднение заключается в том, что будут ли заемщики осознавать то, что представляют собой плавающие ставки. Банковские организации, чаще всего, обходят стороной подобные инструменты во время работы с розничными клиентами из-за того, что последние получают такие проценты по вкладу, которые меньше тех, которых они ожидали, либо же повышенные выплаты становятся причиной недовольств.
Чего же боятся сами банковские организации?
Представитель Сбербанка поделится тем, что чаще всего малоимущие граждане оставляют незначительные остатки на вкладах. Как правило, подобная группа населения подавляющее количество собственных доходов расходует на обязательные затраты. Поэтому у них просто отсутствует возможность откладывать. Продукты банков с изменяющей ставкой нуждаются в подробном рассмотрении, так как они кроме достоинств в случае возрастания, могут стать причиной уменьшения доходов во время снижения инфляции, либо ключевых ставок.Взаимная связь между доходами и ставкой, естественно, сделает сложнее осознание действующего процента по вкладу, что станет причиной того, что люди не будут доверять новому продукту. Во время внедрения подобных продуктов стоит обращать внимание на фактический уровень финансовой грамотности, а также на спрос.
Новшества нуждаются в дополнительных рассмотрениях, так как в процессе их исполнения, мероприятия регулятора, направленные на уменьшение уровня инфляции, станут причиной уменьшения прибыли по вкладам граждан. Но отметим, что достаточно успешные аналоги подобных продуктов в нашей стране уже имеются — это выдача кредитных продуктов юридическим лицам по изменяющимся ставкам, а также гражданские накопительные счета, размер которых изменяется в зависимости от настоящей ситуации на рынке. Возможно, что во время образования отдельных вкладов для той группы населения, которая имеет низкие доходы, не нужно устанавливать ограничения на сумму продукта. Наиболее правильным станет предоставить вкладчику право выбора — либо открыть вклад, ставка которого будет привязана к конкретному показателю, к примеру, к инфляции, либо же вклад, ставка которого будет неизменна.
Благодаря нововведению можно обеспечить дополнительную защиту гражданам, имеющим низкие доходы, но идея нуждается в проработке. Кроме того, современный рынок уже имеет предложения, которые отличаются хорошей прибылью даже для тех, кто вкладывает немного.